3.6 外资银行陷阱

曾几何时，在人们的心目中外资银行一直是金融业的标杆，无论是产品、服务还是收益率，都领先于国内银行。但是，自从“次贷危机”发生以来，外资银行理财产品负收益、天价收费账单、信用卡高门槛、打高息牌揽储等屡被曝光，外资银行的光辉形象大打折扣。

105 外资理财产品收益巨亏

【陷阱案例】谢小姐和朋友在2011年轻信了某外资银行的忽悠，买下了500多万元的理财产品，该外资银行的工作人员称，这些产品绝对会有收益，而且由于是跟国际接轨的，所以风险也比较低。

然而，随着时间的推移，到2012年，谢小姐却发现自己的理财产品完全无任何收益，而且还有一些朋友的理财产品竟然出现了“负增长。”

【陷阱分析】随着中国经济的发展，不少外资银行理财产品的利空纷纷冒了出来，先是某理财产品到期后出现“零收益”，随后某家外资银行QDII产品却被曝出亏损20%。据不完全数据统计，2012年到期且披露收益信息的银行理财产品约有2万个，其中有160个理财产品没有达到预期收益率，而且还有7个产品实现零收益。

在零收益的产品中，外资银行竟是主力军。然而，外资银行频陷“理财纠纷”并非没有原因，比起中资银行，外资银行发行的QDII产品数量要多得多。而这些QDII产品大部分是以股票、汇率等为挂钩标的的结构性产品，不仅不保本，而且多涉及金融衍生品，产品设计和理财协议条款也极其复杂。

【防范方法】投资者在投资外资银行的理财产品时，应该注意外资银行的理财产品比较复杂，出现一些比如杠杆类的、结构化的期货性衍生产品，这块理财的风险更高些，对于投资者识别风险的能力、知识储备的要求更高，它要求投资者承受风险的能力也应更高。

投资者可以选择本身比较了解或者理解的理财产品，尽量回避自己不能够理解或者不懂的、高杠杆或者结构化的产品。不要盲目相信所谓的预期收益率。另外，还需要投资者仔细地去读合同，需要借助专业机构或者专业人士的帮助做一些判断。如果可以的话，最好是找独立的第三方做一些咨询。对于大额、高端的理财一定要慎重。

想一想，QDII产品是什么？__________。

106 对账单工本费收费过高

【陷阱案例】前几天，某外资银行被曝光“90多页的对账单被收取4000多元天价工本费”，储户王先生为此状告该银行，要求银行退款并赔礼道歉。近日，某储户为了做财产证明到该银行打印开户以来4年多的对账单，共打印90多张A4纸，被要求交4200多元的打印费。按照当时某银行的收费标准，补制12个月前的纸质对账单每份100元。

随后，该银行就调整了个人银行服务费率。12个月以上的对账单服务费用为“人民币100元每份每月，最高收取1000元。尽管某银行已将费用全部归还给王先生，并且法院的一审判决已驳回王先生赔偿以及赔礼道歉的诉求。但是，该银行账单收费过高已是不争的事实，在用户心中已产生阴影。

【陷阱分析】这是典型的外资银行欺诈骗局，银行利用储户对银行程序的不熟悉对储户进行多收费和乱收费的行为。

【防范方法】储户在银行办理对账单时，应当随时问清楚银行对此项服务的收费情况，以免银行利用储户不了解行情的问题乱收费。