Part1 信用新经济

第1章 “信用+大数据”迎来信用经济新时代

信用经济时代作为社会经济发展的高级阶段，一种新经济的旗帜引领已经家喻户晓，信用已经成为了今天经济舞台上最重要的流通“货币”。这是一个“信用+大数据”时代。大数据与云计算的加入，让信用经济迸发出蓬勃生机。

信用时光记：无处不在的信用场景

生活中的很多场景，都跟信用有着千丝万缕的联系。个人信用不仅与信贷直接相关，而且会影响到生活的诸多方面。

【信用场景】买房贷款利率相差70%

初入职场的年轻人买房子，都会第一时间想到找银行贷款。本身收入就不高，房贷利率的高低，直接影响着今后的生活质量。

2019年5月，在建筑公司上班的小赵显得有些忧虑重重，因为他在多次比较性价比后，终于将婚房成功敲定。兴高采烈的小赵好不容易凑足了首付，马上就向银行申请了贷款。可是享受的贷款利率也有浮动。比如在基准利率基础上享受7折利率或者上浮到40%利率等多种情况。这可把小赵弄得一头雾水，那按照自己的收入情况到底能不能顺利拿到贷款，对应的又是哪种贷款利率呢？

相信很多人都有过小赵这样的经历。那么，为什么银行会出现不同的贷款政策呢？这应该就是跟个人信用有关的结果。

小赵经过沟通和交流后得知，要享受7折这样较低的优惠折扣，除了工作单位稳定、还款能力强和信用情况良好等条件以外，对于在银行有定期存款或者在银行购买了高额理财产品的客户，银行会给予最大力度的优惠。

而对于上浮40%利率，主要是针对极少数信用情况特别差的客户，对于工作不稳定、还款能力差、信用记录不良的贷款人综合评估风险后，会上浮房贷利率。

小赵因为是个人首套房，收入比较稳定，个人信用良好无逾期记录，最终小赵从银行得到了房贷基准利率8折的优惠利率。

良好的信用可以给生活带来很多看得见的福利，但不良的信用就会带给人无穷无尽的困扰。人们在生活中一定要注意维护个人信用记录，因为在申请贷款时，不管是房贷、车贷亦或是消费贷款，银行都会首查个人信用报告。信用报告一旦留下污点，就将产生更严重的后果。

【信用场景】家长失信影响子女上学

2018年7月某新闻台报道：一所私立学校向学生家长发出通知，限制信用记录不良家长的子女上学。学校招生简章直接要求报名学生家长必须信用记录良好；凡父母信用记录不良，学校不予录取其子女；学生家长有信用问题被社会公示，将责令学生退学或转校。

是的，你没有看错，父母信用记录不良，子女受牵连，无法上学。老赖的子女，即使在校生，一旦发现，责令退学。“老赖”们真的着了急，为避免孩子上不了学，主动履行了还款义务。

海南的小王同学考上知名大学，却因父亲的不良信用记录差点无缘大学。事情是这样的，小王的父亲欠银行30万贷款不还已逾三年，被银行纳入失信被执行人名单。此时小王通过努力考上了北京名牌大学。万万没想到，该大学在资格审查时发现小王的父亲存在失信行为的记录，要求立即澄清。

原本心存侥幸的小王父亲后悔不已，马上联系了银行，还清贷款，要求尽快将他从失信名单中删除。小王同学这才放下心来，顺利进入大学。

“衣、食、住、行”是每个人不可或缺的一部分，而从上面案例可以看出，信用的影响已经覆盖生活的方方面面。央行征信中心出台的新版个人信用报告采集信息也更全面、精准。在未来，信用经济会给每个人的生活带来影响，所以千万不要忽略信用的重要性。

综上来看，信用在我们的生活中的渗透，比以往任何一个时代都要来得更猛烈一些。信用，这个看不见、摸不着的新生事物，却是每个人在生活中必不可少的无形资产，如何管理好自己的信用，每个人都要谨慎对待。

在未来，信用即财富。个人信用报告对于个人借贷、买车、买房等都有着重要的意义，目前在求学、就职、出国、公务员录用、评优评先等越来越多的领域都有不同程度的影响。

那么关于信用，你了解多少呢？

【知识导读】信用知识入门——信用是什么？

一、信用是什么？

信用究竟是什么？不同的人可能给出的答案也不同。

小A：信用就是诚信，君子一言，驷马难追。

小B：信用就是有借有还，再借不难。

小C：信用就是认可这个人，无论他说什么我都信。

这是我们生活中常理解的信用，但在严格定义上，这只是信用含义中的一部分。

诚信和信任，是广义信用中的一种表现。诚实守信，被人信任，都是一个人的品质和人格特征，属于道德范畴，是一种主观意愿，一种为人处事的基本准则。

信用，简单来说，就是“借钱还钱”，是指在交易一方承诺未来偿还的前提下，另一方向其提供资金、商品或服务的行为。

“信用”在西方属于经济学类的词语。它属于价值交换滞后所产生的行为，它主要出现的地方在金融领域、流通领域中赊销、信贷等交易行为。总而言之，“信用”就是对借的偿还。

二、信用的分类

信用大致分为三部分（见图1-1）：金融信用、经济信用和社会信用，从金融信用出发，最后扩展到社会信用。

（1）金融信用

金融信用即提供贷款和产生债务。在许多场合，金融信用也可以指借债方偿还债务的信誉和能力。金融业由于其特殊的性质，从产生伊始，就和信用相伴相生。

（2）经济信用

经济信用除了金融领域以外，还包含其他商业领域。如合作契约、租车免押金、信用住酒店、先享受服务后付款等模式。

（3）社会信用

社会信用覆盖生活中每一个角落，比如食品安全，为消费者提供安全的食品是商家的责任，这不属于商业信用。你应该做什么样的人，需要履行的责任等等。

金融信用与借贷领域相关，经济信用覆盖整个商业领域，社会信用覆盖全社会方方面面。

本书中阐述的信用，主要是金融信用，经济信用作为补充。

信用在金融业占据的地位非同凡响，常言道：“信用是银行的生存之本”，金融是银行生存下去的基础，银行既要让存款人有存取款的自由，又要使贷款人有按时还款的自觉性。倘若贷款人不讲信用，没有在规定的还款日将款项归还，那么银行也有权对贷款人追究责任。

入局：信用经济并非象牙塔里的奇思妙想

放眼现代人的生活，信用与我们每个人息息相关，生活的每个角落无处不在渗透着信用，信用在现代有着更多元化、全方位的定义和界定。

信用经济并非象牙塔中的突发奇想，不是我们闭门造车的产物，也不是科学家或经济学家的发明创造，而是在市场经济进化的过程中，人们对经济形态不同发展阶段长期研究分析得出的真实评价，并逐步建立了一整套科学的体系，并被实践反复验证的正确论断。

信用经济发展的成熟程度，直接关系着市场经济稳定运行。我们今天已经迈入了信用经济的崭新时代，经过不断完善，并且融入了互联网大数据的现代科技手段创新，已经形成了一套成熟的经济运行体系，在具有中国特色社会主义的经济社会发展过程中发挥着越来越重要的作用，成为最具活力和创造力的全新经济形态。

【信用场景】信用经济影响着我们的衣食住行、社交、教育、医疗如今，信用关系已成为社会关注的重点。不仅企业单位间普遍存在着信用关系，就连家庭、个人生活也离不开信用。现代经济可以称为“信用经济”。现代经济离开了信用，整个经济运行就会出现障碍。

一、信用经济给生活带来的影响

大数据分析结果显示，信用经济推进了社会信用体系建设。凭借个人的良好信用记录，市民可以享受先上车后买票，先乘车后付款；下榻酒店可以享受免押金入住、免押金租赁物品等多项人性化服务，包括可以免押金租借雨伞、充电宝、拉杆箱……企业退休老人领取养老金不用再东奔西跑去开证明，只需动动手指，直接在手机上进行刷脸和资料的信用信息认证。还有在很多城市先行试点给初入职场的年轻人，只要信用记录良好，就可以不需要押金租赁公租房，消息一出，市场反响强烈，引起了年轻人的极大兴趣，信用相当于一种变现的价值，不用再担心频繁租房的流动资金压力。

目前，建立在个人信用体系上的信用经济，正在潜移默化影响着中国人的生活。这种似乎存在于虚拟世界的、非实体的个人信用，很多人已经越来越重视信用的存在感，因为我们已经意识到信用可以变现，可以真实地为我们创造价值。比如，我们大家都在用的共享单车、租赁充电宝、租房等服务，免除押金就是一种信用变现。

二、信用是不能被忽视的

虽然我们已经在信用体系的搭建上做了大量的工作，但由于长期以来对于信用的忽视，导致现在很多时候失信成为一种自然而然的产物。大数据显示，我国的信用经济体系涉及面仅占社会信用体系需求的三成。

跟发达国家相比，覆盖面和影响面差距很大。因为诸多方面的原因，信用体系建设的时间和程度拖延缓慢，导致失信壁垒很低，信用良好的奖励政策又不吸引人，信用缺失已经成为经济生活中最明显的痛点。

长期以来，由于在经济交易过程中信用的明显缺位，导致金融交易成本大大增加，金融交易效率大大降低。比如，办理所有贷款都必须提供担保抵押质押，否则就贷不到款，或者贷款的时间延长，实际上就是对于信用的严重缺失而采取的不得已手段，当然也就使得其中大部分信用良好的用户的信用价值被低估和放弃。

于是，贷款都必须有担保，有的一笔贷款的审批周期相当漫长。这可能跟当时的信用识别手段单一，信用经济的体系不完善有关，没有技术标准去鉴别用户的信用状况。

而现在，信用的价值被普遍认同，生活的各个领域都涉及到信用的融入，信用经济成为这个时代的必然产物和经济新形态，更是成为了广泛共识。有了这样好的基础，我们就可以利用互联网大数据的云平台来识别个人的信用状况，准确了解每个人的信用记录。

信用经济生态下，我们每一个人的生活都发生了革命性的变化，信用生活已经渗透到每一个人的生活之中，成为日常生活的重要组成部分。

总之，信用经济并非象牙塔里的奇思妙想，它真实地存在着，并且正深刻地影响着我们生活的方方面面。

【知识导读】新版个人信用报告，让失信行为无处遁形夫妻“假离婚”骗取首套房贷款资格、多家银行贷款拆东墙补西墙、长期拖欠水费……如果说这些行为在过去可以侥幸，不影响个人信用，那么近日央行新版个人信用报告的出台，将使这些不良行为无处遁形，更加规范个人信用信息的收集。

央行征信中心自2002年提出征信系统以来，一直致力于建设个人征信系统。终于在2004年，人民银行建设了全国统一集中的个人征信系统，不觉间，征信系统已经推出十余年了。而征信报告作为征信系统提供的核心作品，这些年也在不断改革优化。

征信中心在2011年优化了个人信用报告，2012年又推出了面向个人的信用报告。

一、征信报告的4个版本

截止到2019年，征信报告一共有4个版本，它们分别是：

1．给银行提供查询的银行版；

2．给个人提供查询的个人版；

3．供征信系统管理使用的征信中心版；

4．给其他社会主体提供服务查询的社会版。

新版个人信用报告，可以查看配偶信息，将还款记录延长至5年；还将纳入电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等相关信息。

二、新版个人信用报告的三个特点

新版个人信用报告的三个特点见图1-2。

1.更细化

新版个人征信报告，个人信息将更加细化。除旧版个人基本信息之外，新版个人信息将更加完整，还可以查看配偶信息。同时，职业信息也更完整，信息量与个人求职简历相当。

2.更全面

新版个人征信报告，维度更加丰富、更加全面。比如，还款记录延长至5年，将记录详尽的还款信息、逾期信息；新增还款金额，逾期或透支额也将标注出来。除借贷等金融信息外，新版征信报告将纳入更广泛的信息，如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

3.更精准

新版的个人信息更加细化和全面，使得个人信用状况可以得到更加真实的反映，金融机构的信贷管理将变得更有针对性，风险管理更加精准，可有效降低信贷风险。

在旧版征信报告中，假设夫妻双方共同还款，男方主贷，那么女方征信报告中不体现负债；而新版征信报告中，作为共同借款人，夫妻双方征信报告中均会体现负债。

三、新版个人征信的变化

新版个人征信的变化见图1-3。

1.夫妻共责

旧版夫妻共责只追究主贷方的负债，但新版本的征信就不一样了，如果夫妻一起买房，则两人都为共同借款人，都有承担负债的义务。

也许有人不懂，我打个比方：如果现在有夫妻闹离婚，那么他们两人均无法获得低首付的买房优惠。

2.影响更久

旧版的征信报告会将还款记录保持两年，若贷款人有逾期不还或出现呆账的行为，则会作为不良信息自中止之日起保留5年。新版本的征信会将还款记录时间延长至5年，除此以外，还会详细记载贷款人的还款信息和逾期信息。

或许有人还抱有一丝丝侥幸心理，以为只要两年时间就能将过去的记录一笔勾销，但现在不一样了，我相信谁也不愿意耗上五年的时光重新开始，所以一定不要逾期。

3.信息更完善

旧版的征信报告在记录手机号时，只会对近期业务系统上报的手机号进行记录。但新版征信报告会记录近期5次业务系统上报的手机号，还会陆续更新与用户相关的信息，比如用户的学历、配偶、工作单位、户籍等信息。

如今，手机已经全部采取实名制了，所以手机号和你的征信行为也是密不可分的。打个比方，你的手机号用得越久，银行也就越信任你，因为一个守法良民不会经常换手机号的。反之，一些老赖经常欠债不还就会常换手机号，有了以上信息的跟踪定位，相信老赖们也是逃脱不了。

4.新增还款状态

如果说旧版征信只显示还款状态，那么新版征信报告会把还款状态、逾期状态和还款金额全部显示出来。央行之所以又增加了两个状态，是想给贷款人多一些期限还款，如果用户能在逾期状态尽快还款，央行还是会根据用户的良好态度不予追究的。

5.缴费情况细化

旧版征信只显示目前水电费或手机费的欠费情况。而新版征信会记录近两年内的缴费情况，就算用户现在未曾欠费，但只要过去两年出现欠费情况，就会被展示出来。

所以但凡涉及到信用的行为都会被记录下来，如果你不想拉低自己的信用值，就不要拖欠日常生活中的缴费项目。

征信本身不代表诚信或信用，它主要指在借贷领域记录大众以前的信用信息，并预测贷款人能否还款的一种服务。征信所记录信息大多来自中国人民银行征信系统，主要由中国人民银行征信中心负责采集相关信息数据，比如合同履行信息、个人欠债信息、企业征信等等。

起航：在大数据时代重新定义信用经济

如果我说每个人每天的生活方方面面都要与信用这个词打交道，你可能还有点不太相信，那我说信用已经变成一张电子身份标签，随身携带，不用出示这个标签，但却如影随形，你应该就有点理解。尤其在今天，金融科技高度发达的时代，大数据、云平台的广泛开发使用，信用经济有了更丰富的内涵和外延。

【信用场景】老王只想买个披萨，却被大数据暴露得体无完肤2017年6月，一则“可怕的披萨，告诉你什么叫大数据？”的网络搞笑视频被疯狂转发。视频内容是这样的：

客服：尊敬的会员，您好，这里是比萨客，请问有什么需要我为你服务的吗？

老王：我要订餐，哎对了，你怎么知道我是会员啊。

客服：哦，为了更好的服务，我们已将会员与手机信息绑定，先生，您的位置是在东盟大厦25楼吗？

老王：对啊，这，你又是怎么知道的啊？

客服：先生，因为我们接入了大数据系统，并找到了您的定位。

老王：哦哦，我要一个海鲜披萨。

客服：先生，根据您的医疗记录，您的血压和胆固醇都偏高，海鲜披萨并不适合您的身体状况。

老王：哦，那你有什么可以推荐的吗？

客服：根据您上星期下载的《低脂健康食谱》您应该更喜欢我们的低脂健康披萨。

老王：好吧，那我要一个大号的吧，一份多少钱？

客服：299元。

客服：但您的一位叫阿里的同事不适宜吃。

同事B：啊？

客服：他上个月刚做完阑尾炎切除手术，还处在恢复期。

老王：好的，那我刷卡。

客服：先生，对不起，您的卡上余额不足，并且您现在欠银行3950元，还不包括您的房贷利息，请您付现款。

老王：知道了，你们直接把披萨送过来吧，我这有现金，你们多久能送到？

客服：大约30分钟，如果您不想等，可以自己骑电动车来取，根据我们大数据定位系统显示，您的一辆电动车，目前正停在您楼下，离我们最近的店只有200米。

老王：好吧。

客服：先生，建议您再带一份小份海鲜披萨。

老王：为什么啊？你不是说我不能吃吗？

客服：根据大数据显示，您最近跟一位女士通话频率高、时间长，我们分析应该是您的情人，今天又是2月14日，而这位手机用户近来一直买的是海鲜披萨，她应该喜欢这种口味。对了，您最好30分钟以内离开。否则你就不方便了。

老王：为什么？

客服：根据我们定位系统显示，您的爱人大约30分钟后到达您所处的位置。而且您已在南亚酒店订了今晚的房间，订房姓名正好是您和这位女士的。

老王：……

你瞧，老王本来只是想买个披萨，却被大数据暴露得“体无完肤”，让我们不得不感慨大数据的神奇。虽然上面的场景多多少少会让人觉得隐私被泄露，有不爽的感觉，但如果把大数据用到征信里，它就给我们带来积极的作用。

【信用场景】大数据，让征信更简单

2026年8月，小李去英国度假，刚进候机厅就发现手机传来一条消息，上面显示了登机口的位置，小美根据信息的指示直接进入登机口完成安全检查，再将行李放到旁边的自动履带上，最后通过人形扫描仪选了一个适合自己身形的座位，还顺带选择了自己喜欢的飞机餐，而这整个流程不超过3分钟。

小美感叹着科技的伟大，又回想起二十几年前登机是多么繁琐，如今已不需要护照和人身检查，登机全流程靠科技扫描完成，更不用检查人员反复搜身了，小美美滋滋地跟闺蜜打电话：“现在科技发达了真好啊，不但免去了托运行李、查验违禁物品等糟糕体验，还能免费通话呢。”

上面所虚构的场景是对未来科技的想象，我相信随着高科技和互联网的蓬勃发展，每个人的信用值都会普及到生活的方方面面。

征信最早起源于欧美，早在工业革命后期就已经出现了征信体系。但由于当时的科技不够先进，导致获取信息数据困难，传统的征信只能靠熟人获取信息，其难度可想而知，不但如此，当时的环境与地域范围也极大限制了数据的采集。

如今，全球已步入人工智能时代，征信也逐渐变得多样化和现代化，征信不论在风险识别、金融交易分析决策、防控、数据搜集和处理上起到了关键作用，还从各方面提升了客户体验，现在社会的各项活动都离不开征信。

比起传统征信，2019年的数据技术在解决征信问题中的主要作用如表1-1所示：

为了将来的发展，我们现在绝不能忽略大数据带来的好处，具体如下：

（1）智能设备能连续七天七夜不间断地工作，不需要任何休息时间。

（2）智能设备可以帮助我们分析筛选大量的数据，它自带的功能可以更精准地做出决策。

（3）智能设备在分析问题时更加公平，不会受到外界或人类的干扰，直接避免了操作风险，人们也不会质疑它的分析。而数据最能产生商业价值的领域莫过于金融行业，所以人工智能将会借助金融行业发展得更加快速。

【知识导读】什么是信用大数据

社会信用产品的核心方向之所以发生了从信用数据到信用数据应用的转变，是由于社会信用体系在不断地发展与完善。比如金电智诚作为在社会信用体系建设中领先的服务商，在2009~2019年社会信用体系高速建设的十年中，由原来的“一库两网一平台”转变成“一网三库一平台多应用”。为了实现这一转变，金电智诚结合自身的实际情况，很好地使用了信用基准评价系统、行政许可和行政处罚双公示系统、数据交换平台的应用。

在这一转变过程中，金电智诚依托于信用大数据技术，解决了社会信用体系建设过程中“获得信息不对称”的问题，加速了信用信息采集的速度，扩大了信息采集的范围，促进了数据应用的灵活运用。

从图1-4中，我们可以更加清楚地明白社会信用产品核心方向的转变。

随着互联网技术的发展，“大数据”化已经成为了各行各业不可避免的趋势。信用服务与信用产品领域也不例外，在未来也必将会呈现“大数据化”的趋势。为了方便大家更好地理解信用大数据系统，我列出了它的结构图（见图1-5）：

根据图（1-5），我们可以了解到，信用大数据是通过大数据技术对信用数据进行采集、处理、管理、监控分析，最终将数据结果应用到智能分析、决策管理、预测分析等方面。这可以使人们的工作与生活更加便捷。与以往的信用数据归集的方法相比，信用大数据技术具有指标存储、自动关联、即时查询、多元化应用等优势。

跃动：“互联网+行业”经济时代已全面开启

目前，许多金融公司、服务公司也加入到了信用体系的建设队伍之中。例如支付宝（中国）网络技术有限公司，推出了信用评估系统——芝麻信用，并根据芝麻信用计算出的芝麻分提供共享单车免押、借呗、信用购等信用服务，极大地方便了人们的衣食住行。

【信用场景】周先生的互联网信用分

周先生2017年在支付宝平台上通过开通芝麻分，开始了自己的信用旅程，并会定期查看自己的芝麻分。通过芝麻分的加加减减，周先生能够及时了解自己的信用等级，这使周先生格外重视自己的信用评估分数与信用行为。

例如一定会在每月的9号之前还完花呗，水、电、燃气等费用的定时缴纳，在相关网站上上传了相关的信用信息等等。这些信用行为使周先生可以享受到更多信用服务，比如提醒信用借还、免押金住宿、提供逾期记录等服务。

通过芝麻分，周先生不仅可以随时查看自己信用评估，还可以通过一些信用行为，不断地提高信用分数，从而获得更多的信用服务。周先生由衷地希望，信用分可以越办越好，为群众提供更好、更多的服务。

上文中提到的周先生开通的芝麻分其实就是信用分的一种。所谓的信用分就是使用数据基础和模型，快速地评估信用主体的信用，并用数字表现信用等级的形式。在评估过程中要遵循科学性、本土化、稳定性等原则。

信用评分模型是信用分业务的核心内容。例如芝麻分就是通过对信用主体的身份、人脉关系、消费行为、履约能力、历史信用记录这五个方面建立其信用评分模型。创建这样的模型，需要不断地进行样本选择、建立模型、检验模型、调整模型。在这个复杂过程中，工作人员需要始终秉持着严谨的态度，将大数据技术与长期的经验积累结合，从而采集、筛选和处理各种信用信息，为建立信用评分模型打造基础。

【知识导读】互联网+信用的蓬勃发展

互联网信用在传统的征信模式的基础上，通过互联网大数据技术将征信智能化、全面化与动态化。

“科学技术是第一生产力”，这句话同样适用于互联网信用，大数据技术就是互联网信用的第一生产力。我们可以将大数据技术理解为：通过信息技术快速地撷取、管理、处理人脑无法接收的、规模巨大的数据资料的技术。通过大数据技术筛选处理的信息具有数据量大、数据种类多、实时性强等特点。

大数据技术在不断地发展过程中，逐步形成包含大数据采集、大数据预处理、大数据存储及管理、大数据分析及挖掘、大数据展现和应用等的关键技术，这为数据处理提供了更加便捷、准确的方法。

根据一个人的过往信用数据记录，判断其履约能力，是信用评估的核心内容。通过大数据技术可以收集到信用主体更多的信用数据记录，因此对信用主体的评判更加全面。

各行各业，甚至是个人每天都在产生数量庞大的数据信息。云存储、云计算、风控等技术是处理这些信息必不可少的技术，对互联网信用信息的处理也有着重要作用。

在电商、社交、互联网金融、消费等新场景之中的互联网信用，可以收集用户的各类信用信息作为信用评估信息的来源，如免交押金住宿、云借书、网页浏览、购物等信息。从而为各类提供信用服务的互联网金融机构与企业提供数据支持，为信用良好的用户提供更好的服务。

大数据将会给我们的生活、工作和思维带来巨大的变革，将会促进时代的大转型。这是维克托?迈尔-舍恩伯格在《大数据时代》一书中提出的观点。从这本书中，我们可以了解到思维的转变主要是从“关注因果关系”到“关注相关关系”。换句话说，我们在关注一件事物时，首先会想到的是“这是什么”，而不是去追问“为什么”。这样的思维方式的转变，将会给我们的关注与生活带来巨大的变化。

这种变化也会促使互联网信用借助于云储存、云计算的大数据技术，并以风控模型为辅，创造更为智能化的信用评估模型，紧跟社会发展，为经济的繁荣贡献一份力量。