1　复利，一寸光阴一寸金

有句话说：宇宙间最大的能量是复利，世界的第八大奇迹是复利。

现实生活中，处处都存在着复利现象，比如一些借贷的利息。生活中处处是复利思维，锻炼、读书、沟通、教育等都有复利的影子。

每天叫醒你的公式，不知道大家听过没有，公式如下所示。

1.01365=37.78343433289；1.011000=20959.16

0.99365=0.02551796445229；0.991000=0.000043

这个公式说明，每天进步0.01，1年就是约37倍的增值，3年就是约2万倍的增值。如果每天退步一点点，1年以后，甚至3年以后，退步是相当巨大的。

在了解复利之前，来看两个小故事。

案例故事

关于复利的时间价值

曾经有研究院做了这样一个研究：假设刘女士在20岁时申请了一个账户，每年存入1万元，连续5年后便再也没有续存，每年只收取利息。而张女士在25岁开始存钱，同样每年存入1万元，直到65岁。

最终结果让人意外的是，存钱更少的刘女士得到的利息却比张女士更多，但是明明张女士存钱时间更久，只是刘女士存钱时间比张女士早5年，这早的5年比额外多存钱的35年更有价值。

案例故事

关于复利的量变到质变

曾经有一位很爱下棋的国王，技艺高超，一直以来从未遇到对手，为了挑战自我，于是他向全国颁布了一封诏书：不管是谁，大官还是平民，只要下棋能赢过他，他就答应他一个要求。

诏书颁布后不久，一位年轻人来到王宫，请求与国王一战。紧张激战后，年轻人赢了，国王遵守承诺，询问年轻人要什么奖赏。年轻人回答，只有一个很小的要求：在我们下棋的棋盘上放一些稻粒，从棋盘的第一个格子开始，第二个格子中放入前一个格子数量一倍的稻粒，接下来每一个格子中放的稻粒数量都是前一个格子中的一倍，直到将棋盘中的每一个格子都填满。

国王想了一下，觉得要求很小很简单，欣然同意了。但是很快国王发现，即使将国库中的所有稻粒都给他，还不够百分之一。

年轻人的要求很低，从一粒开始，但是经过不断翻倍，很快就变成天文数字。假如按1公斤稻粒约4万粒，换算成吨，约等于4612亿吨，根据统计，我国2019年全国粮食年总产量才6.6384亿吨。

上面两个小故事说出了复利的本质——时间价值和积少成多，应了那句话，一寸光阴一寸金。

那么，什么是复利呢？复利在经济学的领域又代表什么？复利在经济学领域，英文名称为CompounDInterest，复利是利息计算的一种公式，利息不是单一的本金与利息率的计算，而是本金加上上一期的利息作为当期的本金，计算相应的利息的公式，也是我们常说的利滚利。

复利的利息计算公式：F=P（1+i）n

其中，F代表终值或者未来值，如1万元本金定存1年后的本息的价值；P为现值或期初金额，本金1万元；i为银行利率或折现率；n为计息期数。现实中的复利计算一般按照年、半年、季、月或日利率计算利息，其中年利率、月利率、日利率运用最多。

案例故事

产品复利计算

张某今年25岁，毕业3年一直在一家IT公司做行政，每个月工资不高，在4500元左右。她每个月除去房租、水电生活费，剩余1500元左右，如果遇到朋友结婚或者旅行计划，基本就没有剩余，甚至还要动用以前的储蓄。

但一直以来，张某每月都将省吃俭用下来的钱在银行存500元，朋友劝她买一些理财产品试一试，她说我资金不多，而且股票风险又大，如果赔了就要倾家荡产了，所以还是将钱存在银行稳妥。

最近，张某看周围的朋友都开始理财，100元就可以起投，且年化收益率为8％～15％，远远高于银行的定期利息。于是她初步计算了一下：如果她将每个月存入银行的500元用来投资，1年后，按照复利计算公式F=P（1+i）n，6000元的本金就变为6765.00元；30年后，就为219607.80元（年利率为12.75％）。

通过上面的故事可知，为什么每个月投入500元，30年后就能获得20多万元呢？答案就是复利的本质利滚利。

现在银行存款的利息是采用单利计算利息的，单利计息相对简单，一般采用公式：利息=本金×利率×计息期数，如1万元的本金，年利率为2.75％，定存3年，利息=10000×2.75％×3=825（元）。