4　分期，甜蜜的小陷阱

当购物支付时，你会选择全款还是分期？

如果我们是小型购物，一般选择微信或者支付宝，那么大多是全款，而某些大型商品，可能支付宝里的花呗会支持分期付款。

贷款买房，典型的就是分期付款，当然还有分期买车等。那么到底分期好不好，有没有什么坑？看下面一个小故事。

案例故事

分期付款那些事儿

马某今年25岁，毕业后在一家互联网公司做策划，月均工资5000元，每月房租、房贷、生活消费等总计在4500元左右。马某打算在“十一”和女友结婚，婚房已经准备好了，但是装修还需要一大笔钱。而积蓄不多的他根本没有实力一下拿出10多万元来装修，何况还有婚庆、旅行等费用需要他来买单。

为此他很烦恼，且2020年公司的业绩不好，工资也没有上调的可能。有一天和朋友无意聊起，朋友告诉他，银行现在已经有了家装分期业务，可以考虑。

于是，马某去银行咨询了解到，该业务审核通过后，刷卡即可，无利息，一年期，4％的手续费，手续费在首期还款时支付，另外可以延期6个月。他想了想，该业务可以暂时缓解资金压力，等到年底年终奖下来，就可以还款。

但马某也担心，这样的分期付款，提前消费，最终他会不会为此支付更多的金额呢？

考虑到他正打算结婚，银行人员还告诉他，如果还有其他的消费也可以尝试银行的分期，比如买车，分期比全款更划算。一辆12万元的小汽车，如果在银行申请24期分期付款，那么只需首付4万元，7％的手续费，每月还款3000多元。还可以选择12期分期付款，手续费是2％。如果汽车厂商和银行有合作的话，手续费会降低一点，如24期的分期降低两个点。但他算了算，如果按照24期7％的手续费，他需要比正常消费多支付约5600元。

通过上面的故事可以看到，分期消费确实可以在一定程度上缓解资金压力，但同时需要支付一定的手续费和利息，利息减免的情况除外。

需要注意的是，刷卡分期付款虽然免息，但手续费有时可能会高于同期贷款利率，有时可能也低于贷款利率，一般还款期数不同手续费标准不同，购买不同种类的商品手续费标准也不同。

一般来说，购买家电的手续费偏低，而家装、购车的分期付款手续费则相对偏高。有的银行会收取固定比例的手续费，有的银行则根据分期的期数决定。一般期数越多，手续费越低，但有的银行则相反。如果提前还款，一般不会退还手续费，因此，分期前应注意。

随着时代的发展，当代的95后年轻人是消费的主力，对于分期消费的接受度也很高。合理、理性的分期有利于年轻人的消费，在未来收入可期的前提下，合理地利用未来的资金，提升生活品质是可以的。

除了实物商品分期外，分期消费已嵌入旅游、运动、健身等各个服务领域，而且除了银行外，越来越多的互联网企业也加入分期市场，例如，百度“有钱花”、京东“白条”、苏宁“任性付”、蚂蚁“花呗”以及美团“生活费”等。在此仍要提醒一句：借了钱可是都要还的！

对于网上购物的商家分期，我们要注意，现在分期消费的收费在有关规定下各家有着各自的标准。商家各自定的利率或手续费不同，且实际利率高低不一，一般的消费者难以分辨，如定价为12000元的笔记本电脑，可以选择3期、6期、12期、24期付款。如果消费者选12期付款，每期付款1079.8元，总共要花12957.6元，比原价多出957.6元。当前银行消费贷利率在5.35％左右，该商品的手续费率却达到7.98％。对于有些商家的免息分期商品的手续费率，换算成年利率，有的可能更高，所以要注意细算。

如果出现分期消费违约，一般会影响违约者的征信记录，严重的甚至会被纳入失信黑名单，影响正常的交通出行和住房贷款。

为了收回资金，有的商家、平台可能会对违约者的工作和生活进行干扰，所以要选择分期时，一定要慎重考虑消费和资金状况，理性消费，避免影响正常生活。