研究内容六：普惠金融目标实现中农户特征信号作用的现实检验

本书通过案例对各研究内容进行现实印证，进一步强化了研究结论。在兰考县的普惠金融改革中，以农户信誉特征为主体的农户信用信息评价指标的构建和“产业发展助力贷”业务的开展，有力说明了农户信誉在信用贷款中所发挥的重要作用，同时也使农户看到树立良好的信誉所带来的潜在价值，从而强化农户的还款意识和还款意愿。安徽蚌埠的“农业保险贷”使农户的风险保障和信贷融资双向结合，既拓展了农业保险的作用空间，又有效地保障了农户的还款能力。河南省兰考县在获批成立普惠金融综合改革试验区后，计划建立“人民银行扶贫再贷款＋政府风险保证金＋财政贴息＋地方金融机构信用贷款＋农业保险”的五位一体的普惠金融改革模式就是对信誉和农业保险信号特征相结合，从而提升农户信贷可得性的有益尝试。中国农业银行开展的“惠农e贷”数字普惠金融业务根据各地产业特色创新线上信贷产品，并通过对农户多个信号特征信息的采集进行在线审核、授信、发放贷款和线上风控监管，极大地提升了普惠金融的服务效率。

基于以上研究内容和研究结论，本书分别从政府在政策和资金上如何促进农村普惠金融发展的宏观层面，金融机构如何拓展金融创新产品和服务、发展农村普惠金融市场的中观层面，以及农户如何彰显自身信号特征的微观层面提出相关对策和建议，以增加农村普惠金融市场资金供给、改善市场效率、缓解农村金融抑制，从而实现农村普惠金融目标。

本书相关研究得到中国人民银行郑州中心支行、中国农业银行河南省分行以及河南大学乡村振兴金融研究院的大力支持，在此表示感谢！

由于时间仓促和著者水平有限，书中难免有不当或者疏漏之处，敬请读者谅解并多提宝贵意见。

任乐　王性玉

2020年10月15日于河南大学商学院