第4问：数字人民币是什么样子的？它有没有固定面额？

数字人民币的外观和现金一样吗？我们怀着好奇心，在体验了成都市几家试点银行的数字钱包后，有了一个有趣的发现。我们目前常用的现金是人民银行发行的第五套人民币，包括6种面额的纸币和3种面额的硬币。数字人民币有着与纸币相同的国徽、行名、主景人物等要素19，但其图案、金额等部分要素存在明显差异。现实中不存在200元或非整数面额的纸币，但数字人民币却可以显示27、29.30、105、200或300等数字。在数字钱包显示数字人民币界面的右下角，还清楚地标示着各家商业银行的行名与行徽（见图1.2）。数字人民币的外观还藏有什么玄机，各位细心的读者不妨去下载使用数字人民币（试点版）App体验。

图1.2　数字人民币的外观

数字人民币表现为数字形式，我们脱离各类App，便无法直观地观察到其金额与交易中的变动。从App中可见，数字人民币与现金的明显差异在于搭配图案、金额与可变面额。首先，数字人民币的搭配图案有独特的底纹图案与各行标识，这与人民币、网上银行账户、支付宝钱包及微信支付钱包都不同。其次，数字人民币的颜色与金额无关，仅代表不同的商业银行等运营机构，与其本身价值没有任何关系，不像人民币纸币用不同颜色代表不同面值。再次，数字人民币采取了可变面额设计，不同面额都有一个表达式。不论是0.07元、0.3元或1.96元，还是105元、72.5元或300元，都能通过收付、转账、兑换等功能，生成一个独立的表达式（如图1.3所示）。所谓数字人民币表达式，也就是数字人民币的价值凭证，它用来表示流通与使用中数字人民币价值的生成、转移与存储。比如，居住在成都的小明注册了工商银行的数字钱包，他给这个钱包里充值200元。小明刚充值完毕，他的数字钱包里生成了一个数字人民币表达式，用类似图1.3中那串数字表示200元人民币。小明先去位于成都市大石西路的某家红旗超市连锁店，花了8元买了一杯咖啡。这时，这家超市的数字钱包中生成了8元的新表达式，小明的数字钱包里也生成了192元的表达式。接着，小明又在翼支付App里开通了子钱包推送功能，给自己即将欠费的手机充值50元，他的数字钱包又生成了142元的表达式。可见，数字人民币表达式是唯一的、动态的，随着数字人民币的收付或转账而不断发生变化。表达式使数字人民币具备可追踪的属性，也蕴含着可编程等潜能。

那么，数字人民币表达式又是怎样的呢？这就需要读者们仔细观察自己的数字钱包了。

注：此图中为工商银行数字钱包中29.30元这笔钱的表达式。

图1.3　数字人民币表达式

当看到图1.3的表达式时，笔者和诸位读者一样，都会觉得这不过是一连串毫无意义的乱码，有点丈二和尚摸不着头脑。其实这一长串数字就像我们每个人的身份证号码一样，都是有规律可循的。这个表达式大致可分为发行者标识、所有者标识、货币管理属性、货币安全属性、货币应用属性等部分（表1.1）。其中，所有者标识可以与数字人民币用户的实名相关联，标示货币管理属性的数字串是按照人民银行管理与监管要求设置的。表明货币安全与应用属性的数字串可支持货币安全与风险管理，也可支持货币应用和增值服务，这两类数字串可以根据央行、监管机构及金融机构的意图设置的智能合约运行。

表1.1　数字人民币字符串的构成与功能

我们不妨把数字人民币的表达式看成是一种支付凭证，与使用支付宝或微信支付后形成订单号或转账单号类似。20它们都是验证交易双方后形成的。

那么，数字人民币有没有一个固定的面额呢？这就需要对比它与现金的面额特性。我们平常使用的现金都有固定的面额，比如100元、1元、5角都代表着相应的购买力。数字人民币以加密字符串形式实现价值转移，采取的是可变面额设计。它不再采用固定面额，0.03元、1元或10元，经过消费、转账、收付等方式形成“面额”，都会产生一个新的数字表达式。